Overlijdensrisicoverzekering en anorexia

Gepost op Donderdag 18 januari 2018 13:00 door Scarlet Hemkes in Proud2Live.

Een overlijdensrisicoverzekering. Een bijzonder thema op een website over eetstoornissen. Of toch niet? Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering. Een overlijdens- risicoverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit als de verzekerde vóór een bepaalde datum overlijdt. Door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten zorg je er dus voor dat jouw geliefden na jouw dood 'goed geregeld' achterlaat. Zeker als je een partner hebt en samenwoont is dit belangrijk, omdat jouw partner anders voor onverwacht hoge kosten kan komen te staan. Denk hierbij aan de huur of hypotheek van de woning waarin jullie wonen.

In tegenstelling tot een wet aansprakelijkheidsverzekering is het afsluiten van een overlijdens-risicoverzekering niet verplicht. Toch zijn er bepaalde situaties waarin het wel van je geeist kan worden, zoals bij het afsluiten van een hypotheek. Een hypotheekgever heeft het recht dit van je te eisen. Waar gaat dit verhaal heen? ....denk je nu wellicht. Ik zal het je uitleggen. Recent ontvingen we een uitgebreide e-mail van een bezoekster die werd afgewezen voor haar overlijdensrisicoverzekering als gevolg van het feit dat ze leed aan anorexia nervosa. Ze werd hierdoor totaal verrast en voelde zich schuldig ten opzichte van haar partner. Deze verzekering hadden beiden namelijk nodig om de hypotheek af te kunnen sluiten voor het huis dat ze wilden kopen.

https://www.pexels.com/photo/adult-bed-blur-dark-630310/
bron: Pexels

Vanuit Proud2Bme leek het ons daarom waardevol om eens in dit onderwerp te duiken en wat informatie over op te scharrelen. Op deze manier kan jij, hopelijk meer voorbereid, indien nodig een dergelijke verzekering afsluiten.

"Afgelopen weken ben ik samen met mijn vriend bezig geweest om alles rond te krijgen voor het kopen van een huis: hypotheek, notaris, verzekeringen, enzovoort. Vorige week hoorden we dat ik geweigerd werd voor een overlijdensrisicoverzekering in verband met mijn anorexia verleden. De diagnose is officieel in 2003 vastgesteld en tot 2007 ben ik intensief behandeld met diverse opnames en medicijnen. Ik ben nooit depressief of suïcidaal geweest. Hierna ben ik vrijwel genezen. Helaas heb ik sinds 2006 tot op heden weer hulpverlening in verband met een terugval. Dit is echter niet vergelijkbaar met toen. Ik ben ook al ruim een jaar weer lichamelijk gezond."

Het blijkt helaas dat het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering lastiger kan worden dan je denkt, als je in het verleden last hebt gehad van psychische klachten. Dit komt simpelweg doordat het risico op overlijden bij zo'n verzekering centraal staat. Anorexia Nervosa is één van de meest dodelijke psychische ziektes. Begrijpelijk dat een verzekeraar hierdoor wat huiverig is om te verzekeren. Is het risico relatief groot dat je voor een bepaalde datum overlijdt, dan moet de verzekeringsmaatschappij uitkeren. Dat kost veel geld. Dit risico zal een verzekeraar zoveel mogelijk willen beperken. Heb je in het verleden of lijd je nu aan een ernstige psychische stoornis zoals een eetstoornis of depressie, dan kan een verzekeraar je om deze reden weigeren. De kans op afwijzing is nog groter als je in het verleden een poging tot suïcide hebt ondernomen. Het kan zijn dat je dan vele verzekeringsmaatschappijen langs moet alvorens er eentje met je in zee durft.

"Zo'n afwijzing voelt toch even alsof je voor niks zo hard hebt gewerkt. Ik voel me schuldig tegenover mijn vriend, mocht mij iets overkomen, zoals een ongeluk o.i.d. Gelukkig hebben we de hypotheek uiteindelijk toch rond kunnen krijgen, mede omdat het sinds 2018 niet meer verplicht is. Ik ga nog wel contact opnemen, want als je 2 jaar 'gezond' zou zijn, zouden ze wel een verklaring vragen aan de arts. Dan zou verzekeren misschien wel mogelijk zijn. Maar ja, wat is gezond?"

Dit voelt misschien heel naar. Je hebt hard gevochten voor je herstel. Het is je gelukt om van die vreselijke psychische stoornis te genezen en dan word je er alsnog op afgewezen. Het verleden lijkt je op deze manier te achtervolgen. Dat voelt misschien super oneerlijk. Vanuit de verzekeringsmaatschappij is het echter niet oneerlijk, maar enkel feitelijke risico inschatting. Het is niets persoonlijks naar jou. Het draait, zoals heel veel in de wereld, gewoon om geld. Jij hebt nou eenmaal een groter risico dan een ander om opnieuw last te krijgen van psychische problemen of te overlijden als gevolg van psychische problemen. Of het ethisch is om iemand te weigeren om deze reden? Dat is weer een hele andere vraag. Eentje die een ieder anders zal beantwoorden...

Bij het afsluiten van zo'n verzekering is het echter wel noodzakelijk dat je eerlijk bent en niets verwijzgt. Doe je dit wel, dan kan dit ervoor zorgen dat een verzekeraar bij onverwacht overlijden niets uitkeert. Hier wil je jouw nabestaanden niet mee belasten. Bovendien is het zonde van alle premie die je hebt betaald.

Als je twijfelt of je wel in aanmerking komt voor een overlijdensrisicoverzekering kan je ook eerst contact opnemen met het Intermediair Chronisch Zieken (ICZ). Dit is een soort tussenpersoon die voor je kan onderzoeken of je verzekerbaar bent. Ook heeft het ICZ afspraken met verschillende verzekeraars. Zo hoef je zelf niet onnodig lang te zoeken. Let hierbij ook altijd op de looptijd van een verzekering. Als jouw hypotheek twintig jaar loopt en de verzekering maar vijf jaar, dan is dat niet praktisch. 

Geen overlijdensrisicoverzekering door anorexia
bron: ICZ

Het kan zijn dat je voor acceptatie een medische keuring moet doen. Vraag dan altijd vooraf wat de kosten hiervan zijn en voor wiens rekening deze komen bij acceptatie én bij afwijzing. Het is belangrijk dat je de medisch adviseur vraagt om de uitslag eerst naar jou te sturen. Dit is deze verplicht volgens de Wet op de Medische Keuringen. Blijkt de uitslag negatief, dan hoef je deze niet door te sturen naar de verzekeringsmaatschappij. Je kunt dan beter jouw aanvraag intrekken, zodat geen afwijzing plaatsvindt. Je maakt hierdoor dan meer kans om bij een andere maatschappij wel geaccepteerd te worden.

Als een verzekeraar jouw medisch dossier wil inzien, dan is het belangrijk dat je enkel toestemming geeft voor dat deel waar hij meer over wil weten. Het is niet noodzakelijk om jouw volledig medisch dossier te overleggen. Check tenslotte vooraf even de voorwaarden van de verzekeraar waar je je wilt aanmelden. Soms staan hier namelijk al bepaalde ziektes in die uitgesloten zijn van dekking.

Heb jij ervaring met dit onderwerp?

 

Reacties

Anoniem - Donderdag 18 januari 2018 13:42

Ja ook ik werd bij diverse instanties afgewezen ivm anorexia verleden. Nu op dit moment ook helaas een terugval.

Dees - Donderdag 18 januari 2018 13:43

Klinkt als ons verhaal.. Einde van mijn behandeling (zat toen al in de nazorg) samen een huis gekocht. Alles ging goed, tot die overlijdensrisicoverzekering, en die was toen nog wel verplicht (is 4 jaar geleden).
We hebben echt idiote dingen meegemaakt, afwijzingen nog daar aan toe. Maar op een gegeven moment bood een maatschappij ons een verzekering aan, maar dan wel met een factor van 15! Normaal is zo'n verzekering een tientje per maand, dan ineens 150€...
Uiteindelijk wilde een verzekeraar met een factor van 4 met ons in zee, gelukkig...

Het voelde zo onterecht en toch ook zo logisch.. De sterftecijfers en terugval cijfers zijn zo hoog, zeggen we niet allemaal; "dat wil ik nooit meer!".. En toch, valt een groot deel terug, en dan mag de verzekeraar inderdaad ophoesten..
Lastig, lastig..

Sabine - Donderdag 18 januari 2018 13:57

Wij al twee keer meegemaakt. Cptss+ dissociatie en ***. Als je een flink bedrag afbetaald mag je alsnog verzekerd worden. Maar vooral bij ons eerste huis, toen was ik al en tijd uit de hulpverlening, voelde dit erg zuur.... een soort straf.
Moet eerlijk bekennen dat de tweede keer extra controle, formulieren gekte en extra bijbetalen ook ergens goed voelde, omdat er dan ook uitgekeerd wordt bij overlijden door... nou ja. Nu is alles gewoon gedekt. En rust op dat gebied is dan weer onbetaalbaar.

Lovely93 - Donderdag 18 januari 2018 15:58

Vorig jaar ook gehad. Met m'n vriend ons eerste huis samen gekocht en dolgelukkig. Tot je bericht krijgt dat je niet geaccepteerd wordt wegens te hoog risico. Ik was al een jaar uitbehandeld en van mijn medicijnen af.
Het voelde als een soort straf en veroordeling over iets waar ik weinig aan had kunnen doen behalve keihard knokken voor herstel, was even een klap in m'n gezicht.
Tegen een hogere premie mocht ik dan alsnog verzekerd worden, je zou haast niks meer vermelden op zo'n formulier. .....

Lotje - Donderdag 18 januari 2018 16:33

Goed dat jullie dit soort onderwerpen ook op de site zetten, geeft zeker duidelijkheid!

Birdy - Donderdag 18 januari 2018 17:54

Dank voor deze blog, goed dat hieraan aandacht besteed wordt

Amber - Donderdag 18 januari 2018 17:56

Woow ik schrik hier best wel van!

Lot - Donderdag 18 januari 2018 19:16

Heel herkenbaar. Ik heb es nao, ptss en persoonlijkheidsstoornis, maar werk wel al lang. De eerste overlijdensrisicoverzekering wees al af alleen aan de hand van de diagnoses. Niks extra vragenlijsten etc. 2e ook. 3e extra vragenlijsten helaas. 4e verzekeraar ging heel diep graven en vroeg zelfs informatie op bij behandelinstellingen van 10 jaar terug. Werd er zenuwachtig van. Gelukkig hebben alle oud behandelaren heel lief geholpen. Ik had iedereen even benaderd. Uiteindelijk verzekering gekregen met premie x4.
Gelukkig kregen we van de verkopers uitstel om de financiën rond te krijgen waardoor alles precies op de laatste dag rond was.

Esther - Donderdag 18 januari 2018 19:24

Zelf heb ik ook een ervaring die hier een beetje op lijkt, maar dan andersom.
Het gaat bij mij alleen niet om een overlijdensrisicoverzekering, maar om een arbeidsongeschiktheidsverzekering. In 2008 had ik met mijn partner een huis gekocht, maar mijn eerste ziektedag viel in de aanloopperiode van de verzekering... Daar ook hele toestanden over gehad en heel veel brieven verstuurd en bezwaar gemaakt. De hypotheker had de zaak al opgegeven, dus moest ik alles zelf regelen en uitzoeken. Uiteindelijk toch de zaak gewonnen!!!

P - Donderdag 18 januari 2018 20:24

Hoorde dit laatst van een vriendinnetje. Had me dit nooit gerealiseerd. Hebben net de hypotheekaanvraag voor ons huis gedaan. Ben best wel angstig of verzekeraar me gast accepteren en we de boel op tijd rond hebben. Verzekeringsadviseur heeft er vertrouwen in gelukkig.

Anoniem - Donderdag 18 januari 2018 20:41

Bedankt voor het delen van mijn verhaal, hopelijk kunnen anderen die het nog niet wisten zich nu wel op tijd voorbereiden in deze situaties.

Aniek - Vrijdag 19 januari 2018 02:44

Bedankt voor het delen van jouw verhaal! :)

Robin - Donderdag 18 januari 2018 21:34

Ja dit is heel lastig. Maar inderdaad vanuit verzekeringsmaatschappij wel te begrijpen.

Het is in elk geval een goed idee om meerdere verzekeringsmaatschappijen te proberen. Er zijn namelijk grote verschillen en dat ze bij de één een belachelijk hoge premie vragen wil niet zeker niet zeggen dat dat bij een andere maatschappij ook zo is.

Voor lang niet iedereen een optie en zeker als je eerste huis koopt vaak niet... maar als je genoeg eigen geld hebt, kan je een lagere hypotheek nemen. Als die lager is dan de executiewaarde eist de bank doorgaans geen verzekering. Het is dan wel zo handig om voor jezelf nog wel nadenken over de gevolgen als één van de twee komt te overlijden.

Aansprakelijkheidsverzekering in trouwens niet verplicht. Wel als onderdeel. Annie autoverzekering maar verder niet...

ikke - Donderdag 18 januari 2018 21:43

Aansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht!

Het is rot maar wel begrijpelijk dat verzekeraars dit doen. Ik ken binnen de familie iemand die flink overgewicht had. die moest daarom langskomen bij een keuringsarts. Premie werd toen echt flink verhoogd.
Nadeel is dat ze het nu niet naar beneden doen nu ze na een GBP operatie al tijden op een normaal BMI zit.

Anoniem - Donderdag 18 januari 2018 22:34

Herkenbaar, alleen dan wat betreft een uitvaartverzekering. Denk je dat je er goed aan doet om eerlijk te zijn, word je erop afgewezen. Vanuit de verzekering goed te begrijpen, maar alsnog wel een harde klap in je gezicht.

Anoniem - Vrijdag 19 januari 2018 00:34

Hiermee heb ik een jaar geleden bij de aankoop van mijn huis ook te maken gehad. Destijds was een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Zonder NHG zou ik een fors hogere rente betalen en daardoor aanzienlijk minder kunnen lenen. Omdat ik in het verleden meerdere suicidepogingen had ondernomen en nog in behandeling was, verwachtte ik op voorhand problemen met het afsluiten van een verzekering. Daarom heb ik eerst een aanvraag gedaan, nog voordat ik uberhaupt een bod op een huis had uitgebracht. Dit kan ik iedereen aanraden: Het voorkomt een hoop stress. De eerste aanvraag (via de hypotheekadviseur) werd afgewezen. Ook nadat ik om herziening had gevraagd met een brief van mijn behandelend psychiater, waarin werd toegelicht dat ik al geruime tijd stabiel was. Vervolgens heb ik het via ICZ geprobeerd (met de brief van mijn psychiater en een eigen toelichting). Via ICZ waren binnen vrij korte tijd drie verzekeraars bereid om een ORV af te sluiten tegen een geringe premieverhoging. Ik betaal slechts 6,21euro per maand. Hopelijk heeft iemand iets aan.

X - Vrijdag 19 januari 2018 01:03

Ik heb verschillende psychiatrische diagnoses én kanker gehad, onmogelijk dus....

S - Vrijdag 19 januari 2018 12:11

Heel herkenbaar inderdaad. Bij mij moest een aanvullend onderzoek plaatsvinden naar mijn gezondheid - terwijl mijn laatste opname in 2009 was!! Gelukkig na veel bellen en gedoe toch een verzekering gekregen, maar helaas wel tegen een iets hogere premie...

Maarten - Vrijdag 19 januari 2018 17:56

Beste mensen,

Neem gerust contact op. Ik ben ICZ en kan meer informatie geven.

Anoniem - Vrijdag 19 januari 2018 19:20

Wat ik alleen niet snap, is dat je afgekeurd kan worden als er bijvoorbeeld zelfmoordpogingen waren in het verleden, maar dat vrijwel alle uitvaartverzekeringen clausules hebben waar staat dat ze niet uitkeren in geval van zelfmoord. Dus al zou je zo’n verzekering hebben maar op die manier aan je eind komen zegmaar, hoeven ze niks uit te keren. Waarom dan wel op voorhand daar mensen voor afwijzen als het ze toch niks gaat kosten. Weet iemand hoe dat dan zit?

* - Vrijdag 19 januari 2018 19:31

Ik schreef uitvaartverzekering, maar bij overlijdensrisicoverzekering staat er precies het zelfde. En vaak staat er ‘zelfdoding of poging tot’, ik vraag me dan af (hard gezegd misschien, niet zo bedoeld) maar is anorexia ook niet een langzame poging tot zelfdoding? Dus dat als je overlijdt aan gevolgen van de eetstoornis, je wel de verzekering kan hebben, maar ze niet uit hoeven keren?

L - Zaterdag 20 januari 2018 20:49

Bij mij precies hetzelfde. Na een paar weigeringen zei mijn hypotheekadviseur dat ik iets minder eerlijk mocht zijn, dus dat heb ik toen gedaan en toen kwam ik er wel doorheen. Gelukkig heb ik geen partner dus maakt het voor mij eigenlijk niets uit... Maar toch, het is toch naar om afgewezen te worden op je verleden met psychische problemen (ook al begrijp ik het heel goed vanuit de ogen van de verzekeraar).

F. - Zondag 21 januari 2018 05:35

Goed om te weten.
Ik zie graag meer van dit soort blogs.Er komt zo veel meer bij een e.s/psychisch probleem bij.Niet alleen het gevecht met jezelf,maar ook dit soirt dingen,stigma''s en vooroordelen.
Ik vind het eigenlijk raar dat verzekeraars op deze manier reageren.Zij discrimineren dus grote groepen mensen.Volgens mij lijden verzekeraars niet direct geldnood.Het geeft hen niet bepaald een sociaal-mastschappelijk betrokken imago.
Ik heb geen begrip voor zoiets.Allrs draait om geld,maar daarom loopt ook zo veel mis in de wereld.

Jessica* - Zondag 21 januari 2018 16:39

Het is mij wel gelukt ondanks mijn eetstoornisverleden. Ik moet nu per maand 2 euro meer betalen omdat ik een eetstoornis heb gehad. Nouja, prima, geen probleem

Maria - Zondag 21 januari 2018 18:46

In het verleden wel een uitvaartverzekering afgesloten omdat ik met zelfmoordneigingen zat. Een huis kopen is toch niet aan de orde omdat ik langdurig arbeidsongeschikt ben en een relatie zit er voor mij ook niet in dus met dat soort verzekeringen heb ik toch niet te maken.

H - Zondag 21 januari 2018 22:24

Hier precies hetzelfde. Mijn man kreeg het sowieso niet door hartproblemen en ik was zo ontmoedigd door alle vragenlijsten en afwijzingen dat we zijn gestopt. Met een lening via ouders hebben we alsnog een hypotheek kunnen krijgen. Flink eigen inleg dus.

Geschreven door Scarlet

Scarlet Hemkes is oprichter en hoofdredactrice van Proud2Bme. Ze schrijft regelmatig blogs en is te vinden op het forum.

Vind je dit waardevol?


feed