Een overlijdensrisicoverzekering. Een bijzonder thema op een website over eetstoornissen. Of toch niet? Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering. Een overlijdens- risicoverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit als de verzekerde vóór een bepaalde datum overlijdt. Door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten zorg je er dus voor dat jouw geliefden na jouw dood 'goed geregeld' achterlaat. Zeker als je een partner hebt en samenwoont is dit belangrijk, omdat jouw partner anders voor onverwacht hoge kosten kan komen te staan. Denk hierbij aan de huur of hypotheek van de woning waarin jullie wonen.

In tegenstelling tot een wet aansprakelijkheidsverzekering is het afsluiten van een overlijdens-risicoverzekering niet verplicht. Toch zijn er bepaalde situaties waarin het wel van je geeist kan worden, zoals bij het afsluiten van een hypotheek. Een hypotheekgever heeft het recht dit van je te eisen. Waar gaat dit verhaal heen? ....denk je nu wellicht. Ik zal het je uitleggen. Recent ontvingen we een uitgebreide e-mail van een bezoekster die werd afgewezen voor haar overlijdensrisicoverzekering als gevolg van het feit dat ze leed aan anorexia nervosa. Ze werd hierdoor totaal verrast en voelde zich schuldig ten opzichte van haar partner. Deze verzekering hadden beiden namelijk nodig om de hypotheek af te kunnen sluiten voor het huis dat ze wilden kopen.

bron: Pexels

Vanuit Proud2Bme leek het ons daarom waardevol om eens in dit onderwerp te duiken en wat informatie over op te scharrelen. Op deze manier kan jij, hopelijk meer voorbereid, indien nodig een dergelijke verzekering afsluiten.

"Afgelopen weken ben ik samen met mijn vriend bezig geweest om alles rond te krijgen voor het kopen van een huis: hypotheek, notaris, verzekeringen, enzovoort. Vorige week hoorden we dat ik geweigerd werd voor een overlijdensrisicoverzekering in verband met mijn anorexia verleden. De diagnose is officieel in 2003 vastgesteld en tot 2007 ben ik intensief behandeld met diverse opnames en medicijnen. Ik ben nooit depressief of suïcidaal geweest. Hierna ben ik vrijwel genezen. Helaas heb ik sinds 2006 tot op heden weer hulpverlening in verband met een terugval. Dit is echter niet vergelijkbaar met toen. Ik ben ook al ruim een jaar weer lichamelijk gezond."

Het blijkt helaas dat het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering lastiger kan worden dan je denkt, als je in het verleden last hebt gehad van psychische klachten. Dit komt simpelweg doordat het risico op overlijden bij zo'n verzekering centraal staat. Anorexia Nervosa is één van de meest dodelijke psychische ziektes. Begrijpelijk dat een verzekeraar hierdoor wat huiverig is om te verzekeren. Is het risico relatief groot dat je voor een bepaalde datum overlijdt, dan moet de verzekeringsmaatschappij uitkeren. Dat kost veel geld. Dit risico zal een verzekeraar zoveel mogelijk willen beperken. Heb je in het verleden of lijd je nu aan een ernstige psychische stoornis zoals een eetstoornis of depressie, dan kan een verzekeraar je om deze reden weigeren. De kans op afwijzing is nog groter als je in het verleden een poging tot suïcide hebt ondernomen. Het kan zijn dat je dan vele verzekeringsmaatschappijen langs moet alvorens er eentje met je in zee durft.

"Zo'n afwijzing voelt toch even alsof je voor niks zo hard hebt gewerkt. Ik voel me schuldig tegenover mijn vriend, mocht mij iets overkomen, zoals een ongeluk o.i.d. Gelukkig hebben we de hypotheek uiteindelijk toch rond kunnen krijgen, mede omdat het sinds 2018 niet meer verplicht is. Ik ga nog wel contact opnemen, want als je 2 jaar 'gezond' zou zijn, zouden ze wel een verklaring vragen aan de arts. Dan zou verzekeren misschien wel mogelijk zijn. Maar ja, wat is gezond?"

Dit voelt misschien heel naar. Je hebt hard gevochten voor je herstel. Het is je gelukt om van die vreselijke psychische stoornis te genezen en dan word je er alsnog op afgewezen. Het verleden lijkt je op deze manier te achtervolgen. Dat voelt misschien super oneerlijk. Vanuit de verzekeringsmaatschappij is het echter niet oneerlijk, maar enkel feitelijke risico inschatting. Het is niets persoonlijks naar jou. Het draait, zoals heel veel in de wereld, gewoon om geld. Jij hebt nou eenmaal een groter risico dan een ander om opnieuw last te krijgen van psychische problemen of te overlijden als gevolg van psychische problemen. Of het ethisch is om iemand te weigeren om deze reden? Dat is weer een hele andere vraag. Eentje die een ieder anders zal beantwoorden...

Bij het afsluiten van zo'n verzekering is het echter wel noodzakelijk dat je eerlijk bent en niets verwijzgt. Doe je dit wel, dan kan dit ervoor zorgen dat een verzekeraar bij onverwacht overlijden niets uitkeert. Hier wil je jouw nabestaanden niet mee belasten. Bovendien is het zonde van alle premie die je hebt betaald.

Als je twijfelt of je wel in aanmerking komt voor een overlijdensrisicoverzekering kan je ook eerst contact opnemen met het Intermediair Chronisch Zieken (ICZ). Dit is een soort tussenpersoon die voor je kan onderzoeken of je verzekerbaar bent. Ook heeft het ICZ afspraken met verschillende verzekeraars. Zo hoef je zelf niet onnodig lang te zoeken. Let hierbij ook altijd op de looptijd van een verzekering. Als jouw hypotheek twintig jaar loopt en de verzekering maar vijf jaar, dan is dat niet praktisch. 

bron: ICZ

Het kan zijn dat je voor acceptatie een medische keuring moet doen. Vraag dan altijd vooraf wat de kosten hiervan zijn en voor wiens rekening deze komen bij acceptatie én bij afwijzing. Het is belangrijk dat je de medisch adviseur vraagt om de uitslag eerst naar jou te sturen. Dit is deze verplicht volgens de Wet op de Medische Keuringen. Blijkt de uitslag negatief, dan hoef je deze niet door te sturen naar de verzekeringsmaatschappij. Je kunt dan beter jouw aanvraag intrekken, zodat geen afwijzing plaatsvindt. Je maakt hierdoor dan meer kans om bij een andere maatschappij wel geaccepteerd te worden.

Als een verzekeraar jouw medisch dossier wil inzien, dan is het belangrijk dat je enkel toestemming geeft voor dat deel waar hij meer over wil weten. Het is niet noodzakelijk om jouw volledig medisch dossier te overleggen. Check tenslotte vooraf even de voorwaarden van de verzekeraar waar je je wilt aanmelden. Soms staan hier namelijk al bepaalde ziektes in die uitgesloten zijn van dekking.

Heb jij ervaring met dit onderwerp?